עולם הבנקאות והפיננסים נתפס לא פעם כמערכת קרה, מחושבת ומנוכרת המבוססת על אלגוריתמים יבשים ודירוגי אשראי קשיחים. אך כשמנהלים שיחה עמוקה עם אבי בדלוב, מי שנכנס בימים אלו לתפקידו הגדול והמשמעותי כמנהל זרוע המשכנתאות של בנק מזרחי טפחות, מבינים מיד כי עבורו כסף הוא רק האמצעי, בעוד שהמטרה האמיתית היא בני האדם. בדלוב, שצמח מתוך השטח והחל את דרכו המקצועית בתפקידי ניהול בבנקאות המסחרית ובמערך הסינוף, מביא עמו לתפקיד הבכיר שילוב ייחודי של מקצועיות בלתי מתפשרת, חזון עסקי ותפיסת עולם אנושית וערכית עמוקה.
"תמיד הסתכלתי על התפקיד הזה כמי שבא לעזור לקחת משכנתא", מספר בדלוב בגילוי לב בראיון בלעדי ל"מנורה". "המשכנתא הממוצעת במשק כיום עומדת על כסביבות מיליון שקלים. זו העסקה הגדולה ביותר שמשק בית, זוג צעיר שמתחתן, עושה בימי חייו. לבוא ולסייע לאנשים האלה לקנות דירה, ליישב את הארץ ולהקים משפחה – זו שליחות וזכות עצומה עבורי."
מחיר השלווה: חינוך פיננסי נכון לצעירים
כמי שרואה את הזוגות הצעירים מדי יום, בדלוב מוטרד מהמחסור בחינוך פיננסי מוסדר, המוביל לא פעם לטעויות קריטיות בתחילת הדרך הבוגרת. בעידן שבו האשראי הפך למוצר נגיש ומפתה הזמין בלחיצת כפתור, הוא מדגיש את הצורך הבוער בהבנת הערך האמיתי של הכסף ובתכנון קפדני לטווח ארוך.
"אנשים צריכים לדעת לתכנן", הוא מסביר. "זה בסדר להשתמש באשראי, כל עוד אתה משוכנע שאתה יודע ויכול להחזיר אותו. צריך תמיד לבדוק את כושר ההחזר ולוודא שיש הכנסה פנויה." בדלוב מציג דוגמה נפוצה ומרתקת, הבולטת במיוחד במגזר הדתי והחרדי – השימוש הנרחב בהלוואות מגמ"חים. "גמ"ח נשמע כמו הדבר הכי אטרקטיבי בעולם כי אין לו עלויות וריבית. אבל הגמ"חים ניתנים לתקופות קצרות מאוד. זוג צעיר מוצא את עצמו מחזיר סכומים גדולים בכל חודש, וכשיש הוצאות בלתי צפויות, חוגים או ילדים, הם פשוט מגלים שהם לא חיים, אלא רק עובדים כדי לשלם לאנשים."
הפתרון שלו עשוי להפתיע את מי שמחפש רק את השורה התחתונה הכלכלית היבשה: "לפעמים עדיף לקחת משכנתא לתקופה ארוכה יותר, לשלם עליה ריבית, אבל לעמוד בה בהצלחה. זה אולי פחות כלכלי מתמטית, אבל זה הדבר הכי נכון בעולם. אין כמו רווחה כלכלית כדי להביא ליציבות ולנחת רוח במשק הבית. זוגות שנכנסים לשיעבוד כלכלי פוגעים בזוגיות שלהם. צריך לדעת לאזן בין העלות הפיננסית לבין איכות החיים. התנהלות בנחת רוח היא מוצר, ולפעמים משלמים על נחת הרוח הזו." הוא מוסיף וממליץ לצעירים לגלות אחריות, להשאיר תמיד כסף ל"יום סגריר" ולהתייעץ עם אנשי מקצוע בבנקים לפני ביצוע צעדים משמעותיים.
העוגן המשפחתי ושורשי העבר
מאחורי המנהל הבכיר והמנוסה עומד סיפור משפחתי ענף, רווי ערכים ומסורת של לכידות. בדלוב, בן לעדה הבוכרית המפוארת, מספר בגאווה כי משפחתו גדלה בשכונת התקווה בתל אביב. הוא מתרפק בגעגוע על הילדות בבית סבתא מזל, על החגים והשבתות המשותפים עם בני הדודים הרבים – ביניהם שרית מיתר, מנהלת מחלקת רווחה וקשרי חברי נשיאות בקונגרס, ועו״ד יניב בדלוב, סגן ראש העיר אלעד – ומציין כי החינוך החם, הגיבוש המשפחתי המלוכד והערכים שספג בבית הם אלו שעיצבו את אישיותו ומלווים אותו בכל צעד בקריירה הציבורית והמקצועית שלו.
כשהוא נשאל כיצד ניתן לשלב בין המורכבות המשפחתית המדממת והמאתגרת לבין ניהול תפקיד כה תובעני וגדול, הוא משיב בשקט, מתוך תעצומות נפש ואמונה עמוקה: "המשפחה היא תמיד חלק מהותי ועיקרי, והיא זו שמכתיבה את האיזונים וסדרי העדיפויות בחיים. לייצב את הבית, לתמוך בשיקום, לתת את המקום לכל אחד ולמצוא את הכוחות במקביל לעבודה התובענית – זו אמנות של ממש. ברוך השם, בסיעתא דשמיא, אני משתדל לעשות את המיטב".
בנקאות עם נשמה: לנפץ את המכונות
האמונה בבני אדם והניסיון האישי באים לידי ביטוי ישיר גם במדיניות הניהולית של בדלוב בבנק מזרחי טפחות. בעולם שבו דירוגי אשראי יבשים (מערכת ה-BDI) חוסמים לא פעם לקוחות שביצעו טעויות פיננסיות בעברם, בדלוב מסרב לוותר על הגורם האנושי.
"אנחנו מבינים את האתגרים הללו", מבהיר בדלוב. "לקוח שבצעירותו התנהל פיננסית בצורה לא תקינה (כגון: מוגבלות, עיקולים, אי עמידה בהחזרי האשראי וכו') – ייתכן וזה ילווה אותו גם בבגרותו והוא יתקשה לקבל את אמון המערכת הפיננסית במתן אשראי חדש. אבל אם עברה תקופה, ואנחנו רואים שהאדם השתנה – הוא התחתן, מצא עבודה קבועה, בן הזוג השני מכניס משכורת וההתנהלות שלו התאזנה לאורך זמן – אנחנו לא מתעלמים מזה. בסופו של דבר, יש בנקאי אנושי שבודק ומורשה אשראי שמחליט בהסתכלות רחבה על כל המשתנים הרלוונטיים לאישור עסקה. היתרון הגדול של מזרחי טפחות הוא בשירות ובאנושיות. אנחנו עובדים עם כסף של אנשים, לא רק כמו מכונה. אם זו הייתה רק מכונה שבודקת קריטריונים יבשים של 'מאושר או לא מאושר', לא היו צריכים אותנו. התפקיד שלנו הוא לשמוע את הסיפור שמאחורי המספרים."
גישה אנושית זו הוכחה הלכה למעשה גם במהלך ימי המלחמה, כאשר הבנק התגייס באופן אקטיבי למען לקוחותיו שנפגעו, יצאו לשירות מילואים או שעסקיהם נסגרו, והעניק להם מענקים מיוחדים, הקלות ופיקדונות כספיים לילדים שנולדו באותה תקופה מאתגרת, כאות של הזדהות וערבות הדדית.
מבט אל העתיד: שוק הנדל"ן לאן?
בניתוח מקצועי וחד של שוק הנדל"ן הנוכחי בישראל, בדלוב מציג תמונת מצב מורכבת ומחלק את התחזית לטווח המיידי ולטווח הבינוני. בעוד שבפריפריה נרשמת יציבות ואף עליית מחירים קלה בשל ביקוש והיצע יציבים, באזור המרכז מזוהה היצע גדול שמוביל לירידת מחירים "סמויה" מצד הקבלנים. "הקבלנים לא מצהירים רשמית על הורדת מחירים, אלא מעניקים סבסודים שונים, פטור מהצמדה למדד התשומות, או שדרוגים יקרים של הדירה ומוצרי החשמל."
עם זאת, לטווח הבינוני (של שנה עד שנה וחצי), התחזית של מזרחי טפחות מצביעה דווקא על שינוי מגמה ועליית מחירים פוטנציאלית. "האוכלוסייה בישראל גדלה באופן טבעי, יש זוגות צעירים, משפרי דיור, משקיעים וגל משמעותי של עולים חדשים המגיעים עקב התגברות האנטישמיות במערב אירופה ובארצות הברית. מעבר לכך, אנו נמצאים במגמה של ירידת ריבית, שצפויה להמשיך במהלך השנה. ברגע שהריבית תרד, המשכנתאות יהפכו לאטרקטיביות וזולות יותר, הביקוש יעקוף את ההיצע, ולהערכתנו נראה שוב עליית מחירים קטנה."
אבי בדלוב נכנס לתפקידו עם חזון ברור: לשמר את מעמדו של בנק מזרחי טפחות כמוביל שוק בתחום המשכנתאות, אך לעשות זאת מתוך תחושת שליחות והשגחה פרטית. "התפקיד שלי מקבל משמעות ותוכן כשאני יודע שעזרתי לאנשים ברמה האישית והעסקית. כשאנחנו נותנים את המענה הפיננסי והעצה הנכונה ביותר, ועוזרים למשפחה להקים בית בישראל – זה הסיפוק הגדול ביותר שמצמיח אותי קדימה."
